Соотношение страхования путешествий и стоимости жизни: вы переплачиваете?

Чтобы отправиться в путешествие, необходима страховка для выезжающих за рубеж. Без неё не оформляют туры и не делают визу. Заболеть или получить травму за границей без хотя бы минимальной страховки — не только сомнительное удовольствие, но и значительный удар по бюджету.

За скорость и качество медицинской помощи отвечает не страховая компания, а Сервисный Центр или Assistance — посредник между страховщиком и медицинской организацией. Он также отвечает за вызов врача и размещение в клинике.

Чтобы узнать, кто будет вас обслуживать, необходимо внимательно читать условия страхования. Если путешественник заболел, находясь в отпуске, то он должен позвонить Assistance, и уже он будет связываться и договариваться с врачами.

Существуют различные виды страхования, от личной, которая также покрывает путешествия до большинства, если не во всех странах, или конкретных в течение определенного периода времени и места путешествий. Давайте глубоко погрузимся в этот конкретный и очень важный мир!

Как устроена туристическая страховка

Вообще, застраховать можно что угодно, рассмотрим только актуальные виды страховок для путешественников.

Базовая медицинская страховка

Самая бюджетная страховка, необходимая для получения виз, которая обходится в несколько сотен рублей. Стоит недорого, но способна защитить в путешествии и обеспечить минимальным набором услуг.

В зависимости от того, куда едет путешественник, можно добавить к этой страховке опции: от помощи при укусе медузы до госпитализации при осложнениях беременности. Если у путешественника есть аллергия или хронические заболевания, ему рекомендовано вписать дополнительные опции в свой полис. Собираясь в страну, где медицина очень дорогая, можно взять страховку суммой до 50-ти тысяч евро, а не до 30-ти, как в стандартном полисе.

Туристическая страховка для занятий спортом

Расширенный вариант страховки для любителей активного и экстремального отдыха. Он, само собой, дороже базового и зависит от вида активности, которым собирается заниматься путешественник, их обязательно нужно указать при оформлении.

Стоит отметить, что катание на лошадях, велосипеде, квадроцикле и мотоцикле — также считается активным отдыхом.

Страховка от потери багажа

По разным источникам, каждый год при перелётах теряется около 2% багажа. Поэтому страховые компании предлагают застраховать свой чемодан вместе с его содержимым — так при потере путешественник хотя бы получит компенсацию.

Но также, как и при оформлении любой страховки, здесь важно читать договор: под страховку не попадают деньги, украшения и драгоценные камни, документы, медицинские приборы и много других дорогостоящих предметов. Их, как правило, застраховывают отдельно.

Страховка от похмелья

Да, такая страховка тоже существует, правда, такой пакет услуг пока есть только у одной страховой компании — немецкой ERV. Он гарантирует медицинскую помощь при заболеваниях или травмах, полученных в результате алкогольного, наркотического или токсического опьянения. Это практически уникальная услуга, потому что большинство компаний считают алкогольное опьянение не страховым случаем.

Страховка от нападения третьих лиц

Пригодится в том случае, если путешественник едет в страну с высоким уровнем преступности, да и просто в том случае, если он опасается, что его могут ограбить — воров, которые наживаются на беспечных туристах, немало даже в благополучных странах.

Страховка от невыезда

Такая страховка компенсирует расходы на путёвку, если путешественнику пришлось прервать отдых или вовсе отменить его — не дали визу, забыли заплатить налоги или поменялись планы.

особенно актуально для тех, кто планирует отдых за пол года до предполагаемого путешествия и больше. Это одна из самых дорогих страховок, стоимость начинается от 8% от цены тура.

Страховой полис путешественника

Для поездок по России хватит обычного полиса ОМС. Но если вдруг путешественник любит экстремальный туризм и часто путешествует, то ему рекомендуется оформить страховой полис путешественника.

Помимо основной медицинской помощи, он включает дополнительные услуги: от расширенной диагностики до перевозки пострадавшего, если он не может передвигаться самостоятельно, или на момент вылета по своим билетам ещё будет находиться в больнице.

Страховщики особенно рекомендуют задуматься о таком полисе любителям хайкинга, скалолазания и горных лыж.

На что обратить внимание при выборе страховки

Выбирать нужно не саму страховую компанию, а ассистанс — именно с ними путешественник будет иметь дело, если наступит страховой случай. Отзывы о работе ассистанс можно найти на популярных специализированных сайтах. Важно помнить, что некоторые страховые компании сотрудничают сразу с несколькими ассистансами.

Страховку следует выбирать без франшизы. Франшиза — это сумма, которую компания может не оплачивать. Например, если у страховки франшиза 40 евро, а счёт у врача выставят на 60 евро, то компания оплатит только 20 евро, а остальную сумму придётся заплатить из своего кармана. Страховки с франшизами последние годы встречаются не часто, они обычно самые дешёвые.

Перед покупкой можно сравнить предложения от разных страховых компаний. Сделать это можно также на специальных сайтах для сравнения. Для этого необходимо выбрать страну, дату поездки, количество и возраст отдыхающих, сайт самостоятельно подберёт и выдаст все возможные предложения.

Страховку стоит брать не «дата в дату», а немного с запасом, в особенности если путешественника ждёт долгий и трудный перелёт со стыковками.

Также важно своевременно посещать стоматолога — из-за перепадов давления и температур не долеченные зубы могут разболеться, а стоматологические услуги, кроме экстренных, не покрывает ни одна страховая компания.

Что означают термины

Страхователь (выгодоприобретатель, застрахованный)

Страхователь (выгодоприобретатель, застрахованный) — это всё вы, а не три разных человека: так вас могут называть в договоре страхования.

Страховщик (страховая компания)

Страховщик (страховая компания) — организация, с которой вы заключаете договор, она оплачивает лечение и другие расходы по страховому случаю.

Страховой случай

Страховой случай — событие, которое предусмотрено договором и по которому страховщик выплатит возмещение. Всё, что не входит в вашу страховку, считается нестраховым случаем и не будет возмещено.

Страховая сумма (сумма покрытия, лимит ответственности)

Страховая сумма (сумма покрытия, лимит ответственности) — максимум, которая страховая за вас заплатит. Эта сумма включает расходы на больницу, медицинский транспорт и всё остальное. Если вы выбрали покрытие 30 тысяч долларов, а вертолёт с камчатского вулкана обошёлся в 10 тысяч, на лечение останется 20 тысяч.

Ассистанс (сервисная компания)

Ассистанс (сервисная компания) — ваш помощник в поездке. Заболели — звоните в ассистанс, а они обзвонят остальных. Их работа — вызвать вам скорую, найти больницу, организовать транспорт и решить возникшие по ходу дела проблемы.

Франшиза

Франшиза — это сумма, которую страховщик может не платить согласно договору страхования. Чаще всего франшиза безусловная, то есть оплачивается в любом случае. Например, вы нашли страховку с франшизой в 30 долларов. В отпуске заболело горло, и вы обратились к врачу, который выставил счёт на 45 долларов. Из них 30 долларов вы выложите сами, а 15 долларов — страховая компания. Полисы с франшизой стоят дешевле, но, если наступит страховой случай, скорее всего, экономия не оправдается. Поэтому опытные путешественники предпочитают страховку без франшизы.

Как платят по страховке

Вариантов выплаты по страховке два: либо страховая платит госпиталю напрямую, либо на месте платите вы, а потом страховая вам компенсирует.

Сервисная страховка — самая популярная. Это когда страховая отправляет деньги за лечение напрямую госпиталю. Вы сами счета не оплачиваете, кроме очень редких случаев: например, больница в джунглях Борнео берёт только наличные. В такой ситуации ассистанс попросит заплатить на месте, а когда вы вернётесь домой, то страховая всё возместит.

Компенсационная страховка — это когда вы платите за лечение сами, потом собираете документы, приносите их страховой и получаете свои деньги назад. Стоит сказать, что такая страховка сейчас почти не встречается.

В каких случаях сработает медицинская страховка путешественника

• Ужалила медуза;
• Ужалила медуза, когда учился сёрфингу;
• Страховка для спорта и активного отдыха;
• Упал, потерял сознание, очнулся — гипс;
• Шёл пьяный, упал, потерял сознание, очнулся — гипс;
• Помощь при наличии алкогольного опьянения;
• Поужинал местной едой и отравился;
• Поужинал местной едой, и обострился гастрит;
• Помощь при обострении хронических заболеваний.

Как прокачать базовую страховку

Чтобы страховка по-настоящему защищала, добавьте к базовому полису дополнительные опции. Вот несколько идей:

1. Если едете на море — добавьте помощь при солнечных ожогах;
   
2. Если собираетесь в трекинг, кататься на горных лыжах или на сёрфе — добавьте страховку для активного отдыха и спорта. Отметьте все виды активности, которыми собираетесь заниматься;
   
3. Если хотите покорить вершину-семитысячник — добавьте не только спортивную страховку, но и поисково-спасательные работы и эвакуацию вертолётом;
4. Если страдаете язвой желудка или другими хроническими заболеваниями — добавьте помощь при обострении хронических заболеваний;
5. Если будете ездить на мопеде или мотоцикле — добавьте эту опцию, она так и называется. Чтобы страховая всё возместила без вопросов, кататься нужно в шлеме и с международными правами категории А;
6. Если ждёте малыша — добавьте помощь при осложнении беременности. Только учтите: мало кто страхует беременность до 31 недели, чаще — до 24 или даже 12 недель;
   
7. Если любите посидеть с бокалом вина — добавьте помощь при наличии алкогольного опьянения. Правда, такая опция есть только у одной страховой — ERV, программа называется Optima. Остальные страховщики не возместят расходы, если вы были навеселе. Причём некоторые откажут в выплате, только если опьянение стало причиной происшествия, а другие не оплатят в любом случае. Подсказка: анализ на содержание алкоголя проводят редко, поэтому важно, насколько адекватны вы будете на взгляд врачей;
8. Если хотите обезопасить свои вещи — добавьте страхование багажа. Если ваш чемодан потерялся, вы получите за него 500-2000 долларов (сумму вы выбираете сами, оформляя полис). Без этой страховки платить будет авиакомпания — часто это 20 долларов за килограмм;
9. Если беспокоитесь за паспорт — добавьте страхование документов. В случае чего вам возместят затраты на восстановление;
   
10. Если беспокоитесь застрять в аэропорту — добавьте страховку от задержки рейса. Самолёт быстрее не вылетит, зато вам заплатят за каждый час ожидания (кроме первых 4);
    
11. Если не хотите выплачивать ущерб, случайно причинённый другому человеку — добавьте страхование гражданской ответственности. Если вы трезвым нечаянно врезались в другого горнолыжника, страховая оплатит ему лечение ушибов и купит новые лыжи взамен сломанных;
12. Если заранее планируете отпуск — добавьте страхование от невыезда. В этом случае, если вам откажут в визе или вы заболеете за два дня до вылета, страховщик вернёт деньги за билеты, гостиницы и другие оплаченные услуги;
    
13. Если хотите заначку на восстановление здоровья — добавьте страховку от несчастного случая. Допустим, в отпуске вы сломали ногу. Лечить на месте вам будут по обычной туристической страховке. А если у вас расширенный полис, то дома ещё выплатят компенсацию, которую можно потратить хоть на реабилитацию, хоть на новый смартфон.

Travel Insurance

Travel Insuranse — это специальная организация, которая упрощает сравнение и покупку планов страхования путешествий у всех основных страховщиков менее чем за пять минут.

Для того, чтобы воспользоваться сервисом, достаточно просто посетить сайт, на котором потребуется ввести информацию о поездке, чтобы узнать расценки разных компаний и сравнить их.

Что можно указать для получения актуальной информации:

Основное предназначение: здесь необходимо указать страну, в которой вы будете проводить больше всего времени во время поездки. Выбирать необходимо из списка;

Даты поездки: здесь указывается дата выезда и дата возвращения;

Количество путешественников: можно указать от 1 до 10.

Постоянное место жительства: можно выбрать США, Канаду, а также есть вариант «Я/мы живём за пределами США или Канады». Также необходимо выбрать из списка штат;

Первоначальная дата оплаты — здесь необходимо выбрать начальную дату, когда вы полностью или частично оплатили поездку. Если при бронировании использовались бонусные баллы и фактическая оплата не производилась, то считается, что вы ещё не приобрели поездку.

Часто Задаваемые Вопросы

Защитит ли меня страхование путешествия от аварии во время путешествия?

Конечно, страхование не защитит вас от несчастных случаев, стихийных бедствий, болезней и других неприятных вещей. Но это поможет покрыть ваши потери после таких неприятностей.

Как путешественники могут определить, переплачивают ли они за страхование путешествий по сравнению с стоимостью своей поездки?

Путешественники могут сравнить стоимость страхования с общей стоимостью своей поездки и оценить предоставленное покрытие. Как правило, страховка должна составлять небольшой процент от стоимости поездки. Они также должны сравнивать различные политики, чтобы гарантировать, что они получают конкурентоспособную ставку для необходимого им покрытия.